LE ORIGINI
È un organismo boliviano che da tempo eroga servizi microfinanziari seguendo l’impostazione suggerita dagli istituzionalisti, che mira cioè all’autosostenibilità dell’istituzione. La sua è una storia molto particolare, essendo uno dei pochi esempi di organizzazione non governativa trasformatasi in istituto di credito vero e proprio. Il BancoSol [EN] [FR] [ES1] [ES2] [ES3] nasce infatti dalla ONG PRODEM (Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la Microempresa) [ES] [IT], sorta nel 1986 grazie ai finanziamenti di istituzioni straniere, con lo scopo di allargare le possibilità di impiego e il livello di reddito del settore informale attraverso la microfinanza. Dimostrò sin dall’inizio notevoli livelli di crescita, anche se il suo stato di ONG limitava l’ampliamento di PRODEM, che si propose così di tentare la trasformazione dell’organizzazione in una vera e propria banca. Nel 1992 aprì al pubblico Banco Solidario (BancoSol), che poteva partire da basi solide, in quanto aveva ereditato da PRODEM un vasto complesso di beni immobiliari.
PRINCIPI DI FUNZIONAMENTO
Come la Grameen Bank, anche BancoSol effettua prestiti collettivi, con gruppi che vanno da un minimo di tre a sette persone, e tutti ricevono il denaro nello stesso momento. Anche in questo caso si tratta di prestiti progressivi, che crescono con il passare del tempo; però, rispetto alla Grameen Bank, le quote di denaro prestate sono più consistenti.
Condizione necessaria per ricevere il denaro è la conduzione di una microimpresa da almeno un anno. I beneficiari devono aver raggiunto la maggiore età, e non devono mai aver ricevuto credito da una fonte finanziaria istituzionale. Dopo aver formato un gruppo e aver riempito un semplice formulario, i clienti sostengono un colloquio con un membro del personale della banca per essere accettati come beneficiari. Dopodiché devono seguire un breve corso di formazione, in cui prendono conoscenza delle possibilità che BancoSol offre.
Sono previsti incontri settimanali fra i clienti e il personale della banca. I gruppi che risultano non aver pagato sono visitati il giorno seguente dal responsabile locale. È previsto un rincaro sui rimborsi effettuati oltre i termini di scadenza.
I tassi di interesse applicati da BancoSol sono piuttosto elevati, se confrontati con quelli di altri organismi di microfinanza, ma questo è dovuto al fatto che ha cessato da anni di essere dipendente da sovvenzioni esterne e conta solo sulle proprie forze.
BancoSol ha saputo raggiungere molte persone prima escluse dal sistema finanziario formale. Inoltre, è una delle istituzioni di microfinanza con il più elevato indice di rimborso (sfiora il 100%) e ha saputo crescere ad un ritmo tale da superare qualsiasi altra istituzione microfinanziaria presente in America Latina.
I beneficiari di BancoSol sono per il 47% “moderatamente poveri” e per il 33% alle soglie della povertà, mentre solo il 5% sono molto poveri. Anche se la maggior parte dei clienti ha un livello di istruzione molto basso, non ha una casa adeguata e proviene generalmente da una famiglia numerosa, essi rappresentano infatti i poveri “più ricchi”. Partendo dalla condizione che i clienti devono essere persone che guidano una microimpresa da almeno un anno, il BancoSol esclude quindi dal prestito i più poveri, che difficilmente si trovano in questa situazione. Tuttavia, secondo i sostenitori dell’approccio adottato da BancoSol, si tratta di una prima fase necessaria, al fine di estendere le attività dell’istituzione a lungo termine coinvolgere un numero sempre più grande di beneficiari. BancoSol ha bisogno prima di tutto di poter contare su una prestazione sicura, dopodiché sarà in grado di coinvolgere quelle persone non ancora beneficiarie dei suoi servizi. Inoltre, la profittabilità potrebbe indurre più organismi a tentare una simile impresa, determinando una maggior offerta sul mercato e un conseguente abbassamento dei costi provocato dall’aumento della concorrenza.
Contrariamente alla Grameen Bank, gli sforzi di BancoSol si concentrano sulle prestazioni finanziarie, senza offrire servizi collaterali. Però, percorrendo la via della sostenibilità finanziaria è riuscito a rendersi indipendente. Inoltre, BancoSol offre anche una collaudata serie di possibilità di risparmio, forse non così efficienti e diffusi in Grameen.
